乘“数字之翼”，启高质量发展新程——德州工行的数字化探索与思考
□董艺
当今世界，科技浪潮奔涌而来。数字化、智能化，正在改变每一个行业的运行逻辑，也重塑着金融业的未来。对银行来说，数字化转型不是选做题，而是时代必答题。
工商银行明确提出“五化”转型，“数字化动能”位居其一，这既是推动业务重塑的关键动力，也是托举未来发展的全新引擎。山东省分行推动数字金融与各条线业务深度融合，召开专题会议，组织全行性竞赛，强化数字化成果和大模型应用。作为基层实践者，德州分行把数字化转型作为全行的“一号工程”，坚定地将其嵌入“三五三”高质量发展格局之中，积极投身这场关乎未来的深刻变革，努力为全行高质量发展插上“数字化翅膀”。
靶向定位：明确数字化发展方向
分行紧扣总省行部署，靶向定位自身发展方向，明确重点领域、聚焦关键环节，逐步形成因地制宜、具有德州特色的数字化布局。通过加强顶层设计，统一明确了数字化发展的“四梁八柱”架构，确立数字化转型在全行经营发展中的重要地位，确保这项工作与全行经营发展同频共振。
为发挥“头雁效应”，分行行长带头研究，靠前推动，一线宣讲，班子成员根据分工将数字化转型的新理念、新要求渗透到各条线，把“数字化动能”释放作为关系未来发展的动力牵引，推动全行统一思想、凝聚共识，以更大的决心投入数字化建设。这种持之以恒的工作推进，为全行数字化转型指明了方向、提供了源源不断的动力动能。
健全机制：构建数字化推进体系
有了战略指引，关键在于落实。德州分行着力健全组织推进机制，把数字化要求融入日常管理和业务流程。分行成立了由行长任组长的数字金融领导小组，统筹协调全行数字化转型工作；各业务条线和支行建立“一把手”负责的推进机制，形成自上而下、层层落实的工作格局。分行建立常态化的数字化工作例会和专题研讨机制，分管行长牵头，例如每周开展“数字一小时”等，及时分享数字化经验、通报进展、启发思维、共同创新，将数字化思维和打法融入日常经营管理。
同时加强规划引领，制定了《数字金融服务体系建设工作方案》等指导性文件，明确阶段目标和路径举措。在业务流程上推动平台化、生态化、智能化改造，打通数据壁垒和部门墙，实现前中后台协同联动。分行还建立了管理人员挂钩重点项目机制，对重大数字化项目实施“一项目一策”督导帮扶，负责组建柔性团队、协调条块资源，高效解决推进中的难点问题。例如，在上级行“GBC+数字金融伙伴万里行”专项行动中，分行管理层牵头对接重点目标客户，通过GBC联动开展数字化营销，取得良好成效。通过以上举措，德州分行逐步形成了上下贯通、协同推进的数字化转型工作体系，为各项创新落地提供了有力的机制保障。
客户触达：数字赋能服务与生态拓展
以客户为中心、为客户创造价值是数字化转型的出发点和落脚点。德州工行充分运用数字技术手段，延伸服务半径、提高服务效率、提升客户体验，实现了客户总量、资产规模和活跃度“三提升”。一方面，手机银行等线上渠道加快成为服务客户的主阵地。截至目前，德州分行个人手机银行客户已突破 200万户，月均活跃用户数近100万户，市场占比都超过三分之一。手机银行渠道的交易笔数和金额迅猛增长，半年交易额逾千亿，显示出线上经营的平台优势和巨大潜力。
另一方面，分行积极构建开放融合的数字生态，通过开放银行场景拓展获客新渠道。依托“三大对客平台”：手机银行、e生活平台、开放银行，围绕衣食住行等高频场景提供便捷金融服务。其中，数字教育场景成为突破口。积极推动智慧校园场景建设，上半年拓展项目数百个，服务本地数十万师生及家长群体，累计交易额达到数亿元。这一平台有效提升了校园财务管理水平，也让广大师生和家长享受到更加便捷的金融服务。
更进一步，在开放银行场景建设方面，德州分行聚焦农业、物流、养老、工业互联网等重点领域，以客户需求为出发点，不断创新金融合作模式，积极拓展“数字金融伙伴”。上半年，携手教育、园区、社区等领域客户，构建起多层次的数字金融生态，带动企业客户和个人客户群体持续增长，并有效提升了线上渠道的活跃度和使用率。
同时，积极运用工行服务、工银微金融小程序，以及企业微信等数字工具，推进客户需求分类维护和无接触线上运营，强化精准化、个性化服务。在零售业务中，分行充分运用线上理财、生活缴费等综合服务平台；在对公业务中，将供应链金融、场景支付嵌入企业ERP和产业平台。通过这些探索，我们想让金融服务“看得见、摸得着、用得到”，完全融入到客户的生产生活场景中，真正践行好“您身边的银行，可信赖的银行”的品牌定位。
风控优化：数字化筑牢安全底线
高质量发展要求风险可控与运营高效并举。德州工行把数字化手段融入风险管理全过程，推动从传统“人控”向智能“智控”跨越，实现“人机协同”的风控体系。依托总行新一代风控平台，分行全面应用实时风险监测和智能预警技术，大幅提升了风险防控的精准度和时效性，为客户资金安全提供了有力保障。
具体实践中，分行积极探索场景化风控模式。例如在农业产业链融资环节，我们通过“账户+支付+融资”的一体化服务接入交易平台，借助实时数据实现“以数授信、精准用信”，并对资金流向进行全程跟踪监测，构建了贷中实时监控和贷后动态预警的新机制。这一做法不仅有效防范了资金挪用和道德风险，也提升了涉农金融服务的普惠性和安全性。
同时，分行持续加强对新型风险的应对。通过大数据分析防范电信网络诈骗，利用智能风控模型强化信用风险和操作风险管控，风险治理的前瞻性和有效性不断增强。在运营领域，推动流程线上化、智能化改造，广泛应用RPA机器人等数字工具，在客户识别、反洗钱、贷后管理等环节实现“机器替代人工”，显著提高了运营效率。
可以说，数字化技术正成为德州工行保障金融安全和提质增效的重要“武器”，为在服务地方经济发展的同时守牢风险底线提供了坚实支撑。
人才筑基：培育数字化转型新动能
数字化转型，人才是根本。德州工行高度重视数字人才队伍建设，把人才作为数字化转型的坚实支撑。
一方面，加强内部培养。通过数字化运营孵化中心，分行搭建了系统化的人才培养平台，选拔一批青年骨干赴上级行参与实战孵化培训，更是将唯一到省行向上交流任职的名额给到数字化领域干部，以期充分学习前沿理念和实践经验，再将成果带回本行，发挥“种子选手”的引领和辐射作用，带动更多员工提升数字化能力。
另一方面，注重外部引进。紧跟大数据、人工智能等新兴领域的发展需求，积极引进科技和数据类专业人才。同时依托总省行资源，与高校、科技公司开展合作，吸纳优秀毕业生和专家顾问，为数字化转型注入新鲜血液。
为激发人才活力，分行建立了多元化激励机制。对在数字化项目中作出突出贡献的员工予以嘉奖和优先培养，让更多员工在数字化实践中脱颖而出、实现价值。与此同时，分行倡导“数字思维”和敏捷创新文化，持续开展数字化专题培训和竞赛活动，让全行上下形成共同参与、共同成长的氛围。
今天，数字化转型不再只是科技条线的“专属任务”，而是全行员工的共同责任和日常习惯。从网点柜员到客户经理，从风险管理到综合运营，从营销队伍到管理人员，越来越多的员工把数字化工具运用到实际工作中，“我要数字化”的主动意识日益增强。
人才兴，则事业兴。随着一支结构合理、充满活力的数字化队伍不断壮大，德州工行的创新实践层出不穷，在省行竞赛中屡获佳绩、屡创新高，正在为分行高质量发展注入源源不断的新动能。
展望未来：数实融合开启高质量发展新篇
数字化转型是一场关乎未来的持久战，也是一场决胜当下的攻坚战，其意义不仅在于带来阶段性的业务增长，更在于塑造银行面向未来的核心竞争力。经过一年来的探索，德州工行的数字化实践取得阶段性成效，正在为分行高质量发展插上越来越有力的“数字之翼”。但我们也清醒地看到，与客户日益增长的数字金融需求相比，与行业先进水平相比，仍有进一步提升的空间。展望未来，我们将重点在以下几个方面持续发力：
一是坚定数实融合，服务实体经济。
大型国有银行的责任就是把金融活水注入实体经济。德州工行将紧扣国家数字经济发展战略，把服务地方产业、服务民生作为转型的着力点，运用数字技术提升对制造业、乡村振兴、小微企业等重点领域的金融供给质效，开发更多贴近实体需求的数字化产品和金融场景，为区域经济高质量发展提供坚实支撑。
二是深化创新应用，打造智慧银行。
紧跟人工智能、大数据、云计算等前沿技术的发展趋势，积极探索新技术在金融场景中的创新应用。持续推进智能风控、精准营销、流程优化等方面的应用改造，完善数据治理体系，释放数据要素价值，实现“数据驱动业务、科技赋能服务”。通过这一系列举措，让客户享受到更加高效、便捷和安全的金融服务。
三是完善顶层设计，夯实转型基础。
持续健全数字化转型的组织架构和制度机制，优化内部流程和考核体系，确保数字化转型有章可循、有力落实。加快数字化人才的培养与引进，建设一支结构合理、素质过硬的队伍；同时持续加大对信息科技基础设施和安全防护的投入，为数字化发展夯实基础、保驾护航。
四是强化宣传引领，凝聚转型共识。
数字化转型既需要全社会的理解支持，也需要全行员工的共同参与。我们将继续讲好工行数字化的“德州故事”，传播服务民生、勇于创新的责任担当，进一步提升工行在公众心中的数字化形象。同时，在内部加大理念宣导和经验分享，统一思想、凝聚力量，营造“数字化转型人人有责、人人参与、人人受益”的良好氛围，把共同的愿景转化为切实的行动。
数字化转型是一段始终向上向前的征程。站在新起点，德州分行将在上级行的坚强领导下，坚定信心，稳健前行，把数字化作为推动高质量发展的重要引擎。我们相信，随着数字技术与金融业务的深度融合，“数字之翼”将让工行飞得更高、行得更远，不断谱写服务实体经济和人民美好生活的新篇章。
（作者系中国工商银行德州分行党委书记、行长）
